退休金準備－儲蓄率和報酬率哪個重要？TISA 台灣個人投資儲蓄帳戶幫你一次搞定！

「退休金準備」是每個人都無法迴避的財務課題。我們都知道它很重要，但面對動輒數百萬、甚至上千萬的目標，許多人感到茫然與無力：「這麼大一筆錢，到底該從何準備起？」

多數人即使努力省錢，也發現單靠儲蓄很難達標。但這不代表我們就該放棄、甘於當個月光族。成功的退休規劃，關鍵在於「有計畫性的邊儲蓄邊投資」。而您的退休金總額，主要就由兩大引擎驅動：（1）每年的儲蓄比例 與 （2）每年的投資報酬率。

究竟哪個引擎更關鍵？答案是：取決於您現在幾歲。本文將透過數據分析，並介紹2025年即將上路的「TISA（台灣個人儲蓄帳戶）」如何幫助您同時優化這兩大引擎。

此外，為響應此理念，工商時報正舉辦「國民TISA理財挑戰賽」，總獎金價值超過50萬元，是您實戰演練的最佳機會！

年輕人請注意：「投資報酬率」是你的超級馬力

對於25歲的年輕人來說，最大的本錢就是「時間」。當投資時間拉長，複利效應將發揮驚人的威力，此時，「較高的投資報酬率」將比「較高的儲蓄比例」更能有效地放大您的資產。

我們以年薪40萬、薪資年成長3%、65歲退休為例，參考下圖（彙整自您提供的圖一與圖二）的試算結果：

• 情況一 (高儲蓄率)：每年儲蓄10%，投資於年化報酬率6%的組合，65歲時可累積 936萬元。
• 情況二 (高報酬率)：每年儲蓄6%，投資於年化報酬率10%的組合，65歲時可累積 1,440萬元。

結果顯而易見，對年輕人而言，追求較高的投資報酬率，能創造近500萬的財富差距。

結論：時間是最大本錢，善用複利威力

如下圖所示，複利的效果在投資20至25年後會開始指數型成長。年輕人應把握時間優勢，透過資產配置建立較積極的投資組合，並以「長期持有」的心態來準備退休金，讓時間為您工作。

情況完全相反，如果您是從55歲才開始準備退休金，由於可投資的時間大幅縮短，複利效應難以發揮。此時，戰略的核心應該轉向「提高儲蓄比例」。

同樣參考上方的圖表數據，我們來看55歲開始準備的情況：

• 情況一 (高儲蓄率)：每年儲蓄10%，投資於年化報酬率6%的組合，65歲時可累積 144萬元。
• 情況二 (高報酬率)：每年儲蓄6%，投資於年化報酬率10%的組合，65歲時僅累積 104萬元。

結論：可投資期間短，提高儲蓄才是致勝關鍵

在這個階段，追求高風險的積極型投資組合不僅效益有限，還可能侵蝕本金。因此，年齡較大的投資者應將重心放在「盡力儲蓄」，確保投入的每一分錢都能穩健地成為退休金的一部分。

TISA：兼顧儲蓄與投資的完美解方

無論您處於哪個年齡階段，「儲蓄」和「投資」都缺一不可。TISA制度的核心設計，正是為了同時強化國人的「儲蓄意識」與提供「穩定投資管道」，讓退休金準備不再困難。

TISA是專為退休設計的儲蓄帳戶，它鼓勵民眾透過定期定額的方式，將資金投入專屬帳戶中，與一般消費帳戶分開管理。這種「專款專用」的設計，能有效幫助投資人養成穩定儲蓄與長期投資的紀律和習慣。

為了降低風險、穩定報酬，TISA制度設有嚴格的基金篩選機制。

只有在規模、風險、費用等方面符合高標準的優質基金，才能被納入TISA投資清單，幫助投資人避開地雷。

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別再單打獨鬥！讓TISA與阿爾發成為你的退休神隊友

退休金準備是一場長跑，但您不必孤軍奮戰。

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