當工作生變，你的退休金還在嗎？
「免職」或「解僱」，是所有職場工作者最沉重的打擊，除了頓失收入的徬徨，內心最大的恐懼莫過於：「我數十年來辛苦累積的退休金，會不會就此化為烏有？」這個攸關後半生保障的問題，對於身處公職體系的公教人員，以及在私人企業服務的一般勞工，答案有著天壤之別，究竟關於「免職退休金」的規定是什麼？在什麼情況下會被剝奪？又有什麼樣的保障是任何人都拿不走的呢？
本篇阿爾發機器人理財將替您完整解析在2025年的最新法規下公務員與勞工被解僱時，他們的退休金權益將受到何種影響。我們將深入探討保住與喪失免職退休金的具體條件，並提供一個更核心的解方：如何透過阿爾發投顧的專業服務，建立一個真正屬於自己、不受任何職場變故影響的財務堡壘。
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一般勞工 — 開除退休金規定
相較於公教人員，在私人企業服務的一般勞工，在面臨「解僱」時，退休金的保障穩固許多，主要得益於「勞工退休金條例」（勞退新制）的「個人專戶」設計
勞退個人專戶所有權屬於自己
自2005年7月1日勞退新制上路後，雇主每月必須為您提撥薪資的6%到您的「勞工退休金個人專戶」。這個專戶最重要的特性是：
- 所有權屬於勞工：這筆錢是您個人名下的資產，不因您轉換工作、公司倒閉或被解僱而消失
- 不可被任意扣押：除非是勞工本人同意，否則雇主不得扣押或動用此專戶內的資金
🚨 無論您因任何理由被公司解僱（即使是因犯錯而被開除），您勞退個人專戶裡的每一分錢，都還是您的，雇主無權也無法沒收
被解僱會影響什麼？
雖然勞退個人專戶安然無恙，但「解僱」仍會影響到您的其他權益：
- 資遣費：若您符合《勞動基準法》的資遣要件，雇主須依法發給資遣費。但若是因您違反勞動契約情節重大而被解僱，雇主則無需支付資遣費。
- 勞保年資：解僱會導致您的勞保年資中斷，這會直接影響您未來計算勞保老年給付的總額
- 舊制退休金：若您仍保有「勞退舊制」的年資，被解僱將導致您無法達成在該公司領取舊制退休金的條件，這部分損失較大
公教人員 — 免職退休金規定
對於公務員與公立學校教師，「免職」是對其職涯最嚴厲的處分，其對退休金的衝擊也是最直接且巨大的，所有相關規定，皆以《公務人員退休資遣撫卹法》為最高準則。
「免職」、「停職」與「資遣」的差異
- 免職：通常是因違法、失職或重大過失而受到的懲處，例如「懲戒免職」或「兩大過免職」。這是對免職退休金影響最劇烈的情況。
- 停職：因案件尚在調查中（如涉訟）而暫時停止職務，退休金權益通常會被暫時凍結，視最終判決結果而定。
- 資遣：因機關組織變更或個人健康等「非歸責於個人」的原因離職，退休金權益基本上會被完整保留，不影響請領。
免職退休金完全喪失：哪些情況一毛錢都領不到？
根據退撫法第76條，公教人員若在職期間觸犯以下刑事犯罪，並經判刑確定，其請領免職退休金的權利將永久喪失：
- 動員戡亂時期終止後，犯內亂、外患罪者。
- 犯貪污治罪條例之罪者。
- 犯刑法瀆職罪章之罪者。
簡單來說，只要涉及叛國、貪污、瀆職這三類與公權力直接相關的重罪，無論過去年資多長，依法都無法領取由政府與雇主提撥的退休金
免職退休金被「按比例削減」的情況
若非上述最嚴重罪行，但仍因特定事由被判處有期徒刑以上之刑確定者，其免職退休金將會被「減少」。削減比例依據罪刑輕重，從20%到50%不等，以作為懲罰。
我自己繳的錢可以拿回來嗎？
這是最關鍵的保障。即使您的免職退休金權利被「喪失」或「削減」，根據退撫法第78條，您過去自行提繳的退撫基金費用（本金及利息），是可以申請發還的。換句話說，政府與雇主提撥的部分會受影響，但您自己存的錢，可以完整拿回來。
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阿爾發建議 ：建立任何人都拿不走的個人財務堡壘
對比公教與勞工的規定，我們得到一個清晰的結論：您的退休保障，與您的職業身份和行為高度掛鉤。尤其是公教人員的退休金是「有條件的」這突顯了建立個人「第三支柱」的絕對必要性。所謂第三支柱，就是一個完全由您自己掌控、不受職場變故影響的個人投資理財帳戶。
如何為您打造這座財務堡壘？
建立第三支柱，需要的不是零散的股票買賣，而是一個長期、有紀律、科學化的投資系統。這正是阿爾發機器人理財服務，能為您提供的核心價值
第一步：科學化缺口分析
一個穩健的計畫始於精準的評估。我們不僅是投資工具，更是您的理財規劃師。我們會協助您分析，在現有退休金制度下，距離您理想的退休生活還存在多大的資金缺口，並設定一個清晰、可達成的儲蓄目標。
第二步：建立全球化ETF投資組合
我們不會讓您將退休希望押注在單一公司或單一市場。透過投資全球、低成本的ETF，我們為您建立一個穩健的資產配置，能有效抵禦市場波動，讓您的第三支柱穩健增長。這座由您親手打造的資產堡壘，其所有權只屬於您，不受任何免職退休金條款的影響
第三步：長期紀律化管理
面對職涯的變動與市場的起伏，保持冷靜與紀律至關重要。阿爾發的智能系統能為您自動執行再平衡，克服人性追高殺低的弱點，確保您的退休計畫始終航行在正確的航道上。
F&Q-關於免職退休金的常見問題
Q1：公務員被記兩大過免職，我的免職退休金怎麼辦？
依據現行實務，因考績丁等或一次記兩大過而免職，通常會導致退休金請領權的喪失。但您仍然可以申請領回自己過去「自繳」的退撫基金本息
Q2：私人公司惡意解僱我，會影響我的勞退個人專戶嗎？
完全不會，勞退個人專戶的錢100%是您的，您應該爭取的是依勞基法應得的「資遣費」以及證明「非法解僱」的相關權益，但這與您的勞退專戶無關
Q3：「不適任」被資遣跟「犯錯」被免職，退休金有差嗎？
有天壤之別。公教人員因「不適任」而被「資遣」，是非懲罰性的，其退休金權益將被完整保留。而因「犯錯」被「免職」，則是懲罰性的，其免職退休金可能被削減甚至完全剝奪
Q4：我的免職退休金被剝奪後，自己繳的錢真的都能拿回來嗎？
是的。根據退撫法第78條，無論您的免職退休金是被「剝奪」或「減少」，已繳付的自提儲金本息，都應在事由確定後，由退撫基金管理機關一次發還給您
別讓單一風險，決定你的老年生活
「免職退休金」這個議題，給我們最大的啟示是：永遠不要將您所有的退休希望，寄託在單一、有條件的制度上。公教人員的退撫金與職務高度綁定，存在行為風險；勞工的勞退金雖然安全，但僅靠雇主提撥的6%，也難以支撐理想的退休生活。
唯一的解方，就是立即開始為自己打造一個強大的、由個人完全掌控的財務第三支柱。這不僅是對抗未知風險的保障，更是實現人生夢想的基石
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