但在這個時代，你我都清楚，退休的模樣必須由自己親手創造，看著逐年上漲的物價，你是否也曾焦慮地問自己：「只靠勞保年金，真的夠用嗎？」、「市面上的年金險，真的划算嗎？」退休規劃，就像一場需要長期準備的馬拉松，而不是短跑衝刺，退休金主要由三項元素所組成，政府提供的勞保年金、保險公司的商業年金險，以及最關鍵由你自己主導的自製終身俸。
這篇文章將為你清晰解析勞保年金與商業年金險的運作模式與利弊，並帶你探索如何運用 ETF 這個強大的工具，打造一個真正屬於你、兼具彈性與成長性的退休現金流。準備好了嗎？讓我們一起來規劃，讓未來的你，感謝現在的自己，想立即了解如何開始？阿爾發機器人理財運用諾貝爾獎理論的智慧演算法，為你量身打造專屬的退休投資計畫，踏出財務自主的第一步
退休金缺口，比你想得還大
許多人認為退休金只要準備到一筆固定的金額就好，卻忽略了兩個會吃掉你退休金的大問題：「通貨膨脹」與「長壽風險」，二十年前，100 元可以買到一個便當加上一杯珍珠奶茶；今天，100 元可能只夠買一個便當。這就是通貨膨脹的力量，它讓你手中的錢，隨著時間流逝而變得越來越薄，若你的退休金增長速度跟不上通膨，就等於每年都在無形中虧損。
同時，醫療進步讓我們越來越長壽，這是好事，但也意味著退休後「只出不進」的時間拉長了，過去規劃到 80 歲的退休金，現在可能要延伸到 90 歲甚至 100 歲，這兩大因素，正是造成「退休金缺口」的主要原因——你以為準備夠了，但實際上遠遠不足。
退休年金：勞保年金
勞保老年年金是政府提供的社會保險，是你退休生活最基礎的依靠。只要符合資格，就能在退休後按月領取，提供穩定的現金流
誰可以領勞保老年年金？
根據勞保局規定，請領資格主要有以下幾種（截至2025年，法定請領年齡為 64 歲，並將逐步調高至 65 歲）：
- 年滿法定請領年齡，且保險年資合計滿 15 年
- 擔任具有危險、堅強體力等特殊性質之工作合計滿 15 年，年滿 55 歲退職者
- 保險年資合計未滿 15 年，但年滿 65 歲者，可選擇一次請領老年給付
勞保年金怎麼算？
勞保年金的計算方式有兩種，勞保局會自動選擇對你最有利的公式計算：
- A式： (平均月投保薪資 × 年資 × 0.775%) + 3,000元
- B式： 平均月投保薪資 × 年資 × 1.55%
試算範例： 假設王先生今年 64 歲退休，勞保年資 30 年，其最高 60 個月的平均月投保薪資為 45,800 元。
- 套用 B 式計算： 45,800×30×1.55 元 (月領)
這筆錢是基本的生活保障，但若想維持退休前的生活品質，顯然需要更多準備。想知道自己能領多少嗎？你可以直接到 勞保局e化服務系統 進行最精準的線上試算
退休年金：商業年金險
當年金議題被廣泛討論時，保險公司推出的「年金險」便成為許多人的選項之一，它本質上是一種保險合約，你先定期或單筆繳交保費給保險公司，到約定年齡後，再由保險公司分期給你一筆錢（年金）
年金險的種類與運作
- 即期年金： 一次繳清保費後，馬上或短期內就開始領取年金，適合即將退休的人。
- 遞延年金： 繳費一段時間後，經過約定的等待期（累積期），才開始領取年金，適合距離退休還很遠的年輕族群。
年金險的真實優缺點
| 優點 | 缺點 |
| 強迫儲蓄 | 報酬率偏低，難抗通膨 |
| 鎖住資金，確保退休時有一筆錢 | 宣告利率並非實際報酬率，長期下來可能被通膨侵蝕 |
| 穩定現金流 | 資金閉鎖期長，彈性差 |
| 提供類似月退俸的穩定感 | 提前解約會有高額違約金，無法應對緊急資金需求 |
| 費用結構不透明 | |
| 各式附加費用可能影響你的實際收益 |
年金險提供了「穩定」的承諾，但也犧牲了「彈性」與「成長性」，對於追求資產成長以對抗通膨的現代退休規劃者而言，這可能不是最佳解
退休年金第三層保障：用 ETF 自製終身俸
與其將退休的未來交給別人，不如親手創造。當你了解金融工具的原理，就能為自己打造一個比年金險更強大、更具彈性的「自製終身俸」。而核心工具，就是 ETF (指數股票型基金)
為什麼要自製退休年金？
- 更高的預期報酬： 直接投資全球市場，長期下來的年化報酬率潛力，遠高於傳統年金險的宣告利率，更能有效對抗通膨
- 完全的資金主導權： 你的資產 100% 在自己名下，沒有閉鎖期，可以隨時依據人生規劃調整或提領，保有最大彈性
- 透明的投資組合： 你清楚知道自己的每一塊錢投資在哪裡，費用結構簡單明瞭
如何用 ETF 規劃退休現金流？
想像一下，你不是只投資台積電或蘋果，而是用一筆錢，就買下全世界數千家最頂尖公司的股票與債券。這就是全球分散、低成本的 ETF 所提供的強大優勢。透過建立一個包含全球股票與債券的 ETF 投資組合，你可以有效分散風險，並捕捉全球市場的長期成長紅利。
一個常見的退休提領參考法則是「4%法則」：退休後，每年從投資組合中提領 4% 作為生活費。雖然這是一個簡化的概念，但它背後的邏輯是，一個股債配置均衡的投資組合，其長期增長有望覆蓋甚至超過你的提領率，讓你的資產活得比你更久
阿爾發機器人理財：你的退休規劃建築師
自己規劃聽起來很棒，但要如何開始？研究哪些 ETF？股債比例怎麼配？市場波動時該怎麼辦？
這正是阿爾發機器人理財的價值所在。我們就像你的專屬「退休規劃建築師」：
- 提供智慧的藍圖： 我們運用獲得諾貝爾獎肯定的「現代投資組合理論」，透過線上問卷了解你的目標與風險承受度，為你量身打造最適合的全球 ETF 投資計畫。
- 確保紀律的施工： 我們為你建立由 Vanguard 等全球頂級 ETF 組成的投資組合，並透過「自動再平衡」機制，在市場波動時維持最佳的資產配置，克服多數投資者因情緒而追高殺低的人性弱點。
阿爾發做的，就是將複雜的投資科學，轉化為一個簡單、自動化的紀律執行系統，讓你輕鬆地為自己創造理想的退休生活
三種退休年金方案
| 比較項目 | 勞保年金 | 商業年金險 | ETF自製年金 (阿爾發) |
| 預期報酬率 | 低 (取決於投保薪資) | 較低 (受宣告利率限制) | 較高 (參與全球市場成長) |
| 資金彈性 | 無 (無法提前或彈性領) | 低 (有解約金與閉鎖期) | 高 (隨時可贖回或調整) |
| 抗通膨能力 | 弱 | 弱 | 強 |
| 管理複雜度 | 低 (政府處理) | 低 (保險公司處理) | 極低 (阿爾發自動化管理) |
| 適合對象 | 全體國民 | 追求極度保守、無腦儲蓄者 | 追求彈性、資產成長的自主規劃者 |
退休年金常見問題 (FAQ)
Q1：勞保年金和勞工退休金（勞退新制）有什麼不一樣？
這兩者完全不同！「勞保年金」是社會保險，只要按時繳保費，符合資格就能領。「勞工退休金」則是你的個人退休金專戶，由雇主每月強制提撥薪資的 6% 到你的戶頭，這筆錢 100% 屬於你
Q2：退休到底要準備多少錢才夠？
沒有標準答案，取決於你想要過什麼樣的退休生活。一個簡單的估算方式是「退休後年開銷的 25 倍」。但更精準的方式，是透過專業工具進行財務健檢，考量通膨與你的生活方式來規劃
Q3：我是自由工作者/沒有工作，也能規劃退休金嗎？
可以的！沒有參加勞保的國民，可以投保「國民年金」，一樣能在年老時提供基本的保障。更重要的是，不論你的職業是什麼，都可以透過「ETF自製年金」的方式，主動為自己創造更豐厚的退休金
退休規劃從來不是一道單選題。穩健的策略是將這三層保障都納入考量：以勞保年金為地基，再依據自身需求，思考是否需要商業年金險，但最關鍵的，是必須為自己建立一個能成長、抗通膨的「ETF自製終身俸」資產池。
這不只是投資，更是為自己的人生創造選擇權，阿爾發機器人理財的核心理念是「被動投資，主動人生」。我們提供智慧、紀律的投資系統，目的就是讓你從繁瑣的理財中解放出來，去追求你真正熱愛的生活。
別再等待，最好的規劃時機就是現在。立即點擊下方連結，免費體驗阿爾發的退休規劃，為未來的自己，送上一份最安穩的禮物