你是否也為了數十年後的退休生活感到一絲焦慮？擔心錢到時不夠用，想尋找一個安穩、能確實把錢存下來的方法，這時候「儲蓄險」這個選項，可能就從身邊的親友或理財專員口中冒了出來，它聽起來很完美：既能強迫儲蓄，又有壽險保障，期滿還能拿回一筆錢，似乎是規劃退休的不二之選，但這份看似安穩的計畫，其實是阻礙你財富成長的陷阱！
阿爾發機器人理財以數據與專業演算法為核心，致力於為投資者打造客製化的理財方案，在這篇終極指南中，我們將以智者的視角，為你完整解析「用保險存退休金」的真實面貌，揭露多數人沒注意到的 5 大地雷，並提供一個更聰明、更有效率的退休規劃方案，文末，你將能免費獲得專屬的退休計畫。
為何想用保險存錢？ 3 大迷思一次看
選擇用保險來存錢，背後的想法完全可以理解。這通常源於三個吸引人的迷思：
迷思一：『保本』聽起來最安心
對於辛苦賺來的錢，最害怕的就是「虧損」，儲蓄險主打的「保本」特性，直接命中了人們對風險的恐懼，給人一種「錢絕對不會不見」的心理安全感。
迷思二：業務員說『報酬比定存高』
在銀行利率低迷的時代，一句「這個利率比你放定存好太多了」，聽起來極具說服力。讓你感覺自己做了一個比單純存錢更「聰明」的決定
迷思三：『強迫儲蓄』才能管住花費
「我就是管不住自己的手，錢放身邊一下就花掉了。」這也是許多人的心聲。儲蓄險的繳費機制，就像一個存錢鬧鐘，每月或每年提醒你該把錢存進去，形成一種有效的「強迫儲蓄」紀律，這些迷思聽起來都很有道理，但它們卻巧妙地隱藏了幾個更關鍵的真相
儲蓄險的 5 大地雷
當我們把時間拉長到 20、30 年的退休規劃維度，儲蓄險的缺點就會被放大，成為你財富道路上真正的地雷
儲蓄險地雷一：IRR 報酬率極低，連通膨都打不贏
你可能聽過「預定利率」、「宣告利率」，但唯一需要看的指標是「內部報酬率 (Internal Rate of Return, IRR)」。這才代表你這筆資金真正的年化報酬率。攤開來看，多數儲蓄險的 IRR 落在 1%~2% 之間，這代表你的錢增長的速度，追不上物價上漲的速度（通貨膨脹），你的錢實際上是在「慢性縮水」。
儲蓄險地雷二：資金閉鎖期長，彈性極低
儲蓄險合約通常長達 6 年、10 年甚至 20 年，在這段「閉鎖期」內，如果你因為緊急狀況需要用錢而提前解約，能拿回的錢通常會遠低於你已繳的總保費，也就是「虧本」。為了追求微薄的利潤，你犧牲了資金的流動性，這在充滿變數的人生中是個巨大的風險
儲蓄險地雷三：高額附加費用，蠶食你的本金
你繳的每一筆保費，並非 100% 進入你的保單價值。其中一大部分會先被扣除，用來支付保險公司的營運成本以及業務員的佣金。這些高昂的前期費用，大大拖慢了你本金累積的速度，讓你的錢輸在起跑線上
儲蓄險地雷四：保障功能模糊，額度遠遠不足
許多儲蓄險會附帶壽險保障，但仔細看條款會發現，其保障額度通常非常低，可能只比你繳的總保費多一點點。這完全違背了保險的真諦：「用小保費，轉嫁無法承受的大風險」。保險的強項是「保障」，而非「儲蓄」，將兩者混為一談，最終結果就是「儲蓄效果差，保障額度低」
儲蓄險地雷五：錯失參與全球市場成長的機會
當你把錢鎖在低報酬的儲蓄險裡，你同時也放棄了讓這筆錢參與全球經濟成長的機會。數十年來，全球股市的長期年化報酬率約在 7%~10% 左右。選擇儲蓄險，等於選擇了一條緩慢的爬坡道，而錯過了搭上財富電扶梯的可能性
ETF 才是退休規劃加速器
既然儲蓄險充滿地雷，那什麼才是更好的工具？答案是：ETF (指數股票型基金)。透過 ETF 進行全球化的資產配置，才是更適合長期退休規劃的策略
ETF 優勢一：低成本獲取全球市場報酬
ETF 讓你用極低的成本，一次買進數百甚至數千家全球頂尖公司的股票（例如追蹤 S&P 500 的 VOO，或全球市場的 VT），有效分散風險，並參與全球市場的長期增長。阿爾發機器人理財採用的，正是像 Vanguard (先鋒集團) 這樣全球頂尖、低成本的 ETF
ETF 優勢二：享受長期複利的驚人效果
愛因斯坦曾說：「複利是世界第八大奇蹟」，當你的投資每年產生 7% 的報酬，這些報酬在第二年會繼續產生 7% 的報酬，複利 的效果在長時間下非常驚人。這是 IRR 僅有 1.5% 的儲蓄險完全無法比擬的
ETF 優勢三：高透明度與資產配置彈性
ETF 的持股完全透明，價格隨時在市場上跳動，你的資產價值一目了然。更重要的是，你可以隨時根據自己的需求買入或賣出，資金擁有 100% 的自主權，不會有提前解約就虧損的問題
【退休金試算】儲蓄險 vs. ETF
假設一位 30 歲的年輕人，每月投入 10,000 元來規劃退休金，持續 20 年，我們來看看兩種不同工具會創造出什麼樣的結果
| A. 儲蓄險 | B. 全球 ETF 投資組合 | |
| 每月投入金額 | NT$ 10,000 | NT$ 10,000 |
| 投資期間 | 20 年 | 20 年 |
| 總投入本金 | NT$ 2,400,000 | NT$ 2,400,000 |
| 假設年化報酬率 | 1.5% (常見 IRR) | 7% (長期市場平均) |
| 20 年後資產總值 | 約 NT$ 2,800,000 | 約 NT$ 5,200,000 |
| 財富差距 | 比儲蓄險多 NT$ 2,400,000 |
（註：以上為理想情境下的試算，實際報酬率會隨市場波動，ETF 投資亦有風險。）
⚠️ 僅僅是選擇了不同的工具，20 年後的財富差距就高達 240 萬元，幾乎是你投入的總本金！這就是選對工具的巨大力量
如何開始長期投資？阿爾發助你輕鬆佈局
「道理我都懂，但投資好複雜，沒時間研究、怕虧錢怎麼辦？」如果你也是不知從何下手的投資新手，這正是阿爾發機器人理財誕生的原因。我們相信，專業的投資不該是遙不可及的門檻，而是人人都能享有的權利
克服自己投資的三大心魔
多數人投資失敗，不是因為不夠聰明，而是敗給了人性。追高殺低的恐懼、錯失行情的貪婪 (FOMO)、以及「等一下再說」的惰性，也就是投資拖延症。
阿爾發如何用科技打造紀律？
這一切都源於阿爾發的品牌創立初衷：我們想「用科技為你創造紀律」
- 目標導向，客製規劃： 我們會先透過線上問卷了解你的財務目標與風險承受度，運用演算法為你打造專屬的全球 ETF 投資組合。
- 自動再平衡，維持穩定： 系統會 24 小時監控你的投資組合，在市場波動導致比例失衡時，自動執行「再平衡」，讓你永遠維持在最適合的風險軌道上。
- 紀律性投入，克服人性： 你只需要設定好每月要投的金額，剩下的就交給系統。不再需要猜測進場時機，讓紀律為你累積財富
最低每月 100 美元，開啟你的全球退休計畫
你不需要等到存到一大筆錢才能開始。在阿爾發，最低只要每月 100 美元，就能開啟為你量身打造的全球化 ETF 投資計畫，讓小錢也能參與世界級的成長
儲蓄險常見問題
Q1: 我已經買了儲蓄險，現在該解約嗎？
這需要視你的保單類型、已繳費期間和 IRR 數值而定。建議你先試算出保單的 IRR，如果還在繳費初期（前 1-2 年），虧損在可接受範圍內，及早停損去轉換到更高效率的工具或許是個好選擇。若已繳費多年，則需仔細評估解約金與未來報酬的機會成本
Q2: ETF 投資聽起來有風險，會不會虧掉退休金？
任何投資都有風險，ETF 也不例外，它的價值會隨市場波動。但透過「長期持有」與「全球化資產配置」，可以大幅降低單一市場或單一公司的風險。阿爾發的核心策略正是幫你做好投資組合的風險管理。歷史數據顯示，只要將時間拉長，全球市場趨勢是長期向上的
Q3: 阿爾發機器人理財的服務流程是？需要準備什麼？
流程非常簡單！你只需要完成線上註冊、填寫財務問卷，系統就會產出給你的投資建議書。接著，依照指示開立合作券商（永豐金證券）的帳戶並簽署三方合約即可開始。全程線上完成，輕鬆又方便。想了解費用，可參考阿爾發的收費方式
阿爾發機器人理財的核心理念是「被動投資，主動人生」。我們運用科技與數據，為你創造一個簡單、紀律且專屬於你的投資系統，讓你從複雜的投資決策中解放出來，去專注於更重要的人生目標，別再讓不適合的工具拖慢你的退休腳步了