還在煩惱退休金不夠用嗎？隨著台灣邁入高齡化社會，加上勞保年金改革的議題持續發酵，「延遲退休」儼然成為許多人不得不面對的選項，你是否也曾考慮過，晚幾年退休，讓老年生活更有保障，別擔心，這篇文章將帶你從頭了解延遲退休的各種面向，並告訴你如何利用阿爾發機器人理財的智能投資服務，將延遲退休的效益最大化，讓你退得更晚，也退得更好！阿爾發機器人理財提供全球分散的 ETF 投資組合，透過 AI 智能監控與再平衡，克服人性追高殺低的弱點，協助你紀律性地累積資產，現在就踏出第一步，立即預約免費的財務規劃諮詢，讓專家為你量身打造退休藍圖
為什麼延遲退休十分熱門？
過去，大家總期盼著能早早退休，然而現實情況是，國人的平均壽命不斷延長，但退休金準備卻往往跟不上，根據統計，國人退休後平均餘命超過 20 年，這意味著我們需要一筆更龐大的資金來支應老年生活。
此外，勞保年金的請領年齡也逐步提高，以勞保老年年金為例，法定請領年齡已逐步調整至 65 歲，若想提前領，每提早一年就會減給 4%；反之，每延後一年，則可多領 4% 的「展延年金」，最多可增給 20%，這項制度設計，無疑是鼓勵大家延後退休，以換取更優渥的年金給付。
延遲退休 3 大好處
延遲退休聽起來似乎是犧牲了享受生活的時間，但從財務和個人層面來看，其實有不少好處：
- 增加退休金累積：這是最直接的好處。多工作幾年，不僅能持續累積勞保、勞退年資，更能增加個人儲蓄與投資的時間。更長的投資期間，意味著複利效應更能發揮威力
- 領取更多的勞保年金：如前所述，選擇「展延年金」，每年可多領 4%。假設你 65 歲的月領年金為 3 萬元，若延至 70 歲請領，每月就可多領 20%，變成 3 萬 6 千元，長期下來是一筆可觀的收入
- 維持身心健康與社會連結：持續工作能讓人保持規律的生活作息與心智活躍，避免退休後頓失重心的失落感。職場上的人際互動，也能維持社會連結，降低罹患「退休症候群」的風險
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誰適合延遲退休？
延遲退休並非一體適用，以下幾種類型的人或許可以認真考慮：
- 退休金準備不足者：這是最主要的族群，若發現自己的退休金缺口較大，透過延後退休來拉長準備期，是相當務實的作法
- 熱愛工作且身體狀況良好者：如果你熱愛自己的工作，且健康狀況允許，繼續在職場上發光發熱，不僅能賺取收入，也能獲得成就感
- 公務員族群：年金改革後，公務員的退休所得替代率受到影響。雖然公務員的退休制度與勞工不同，但「延退」同樣是增加退休總所得的有效策略之一，近年來，政府也為應對人力缺口，推出相關措施鼓勵公務員延長服務年限
延遲退休 5 年，退休金差多少？
為了讓大家更具體地了解延遲退休的財務效益，我們來做個簡單的試算，假設 A 先生與 B 先生的勞保投保薪資與年資皆相同，在 65 歲時，每月可領勞保年金 25,000 元
| A 先生 (65 歲準時退休) | B 先生 (70 歲延遲退休) | |
| 開始請領年齡 | 65 歲 | 70 歲 |
| 展延年金加給 | 0% | 20% (4% x 5 年) |
| 每月勞保年金 | $25,000 | $30,000 ($25,000 x 1.2) |
| 每年勞保年金 | $300,000 | $360,000 |
| 85 歲時總領取金額 | $6,000,000 | $5,400,000 |
| 個人額外準備 | 假設 65 歲累積 300 萬 | 65-70歲持續工作與投資，假設 70 歲時累積至 500 萬 |
🚨 從上表可見，雖然 B 先生較晚開始領年金，導致 85 歲時的年金總額略低於 A 先生。但是，B 先生多了 5 年的工作收入與投資時間，個人的退休準備金可能遠高於 A 先生。這多出來的 5 年黃金準備期，正是拉開退休生活品質的關鍵，若 B 先生能將這 5 年的薪水與儲蓄，投入像阿爾發機器人理財這樣穩健的投資工具，透過全球 ETF 組合進行資產配置，更能有效放大資產，讓退休生活無後顧之憂
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階段性退休
對於不想工作到最後一刻，又希望能有緩衝期的人來說，「階段性退休」是個值得考慮的選項，這是一種彈性的工作安排，讓即將退休的員工可以逐步減少工時或工作量，例如從全職轉為兼職，或是擔任顧問的角色
階段性退休的好處：
- 逐步適應退休生活：避免突然退休帶來的巨大轉變與失落感。
- 持續保有部分收入：減輕完全退休後的經濟壓力。
- 經驗傳承：將畢生累積的專業知識與經驗傳承給年輕一輩。
這種模式讓你能保有工作的彈性與收入，同時擁有更多時間從事個人興趣，是邁向完全退休的理想過渡方案
延遲退休常見問題 (F&Q)
Q1：延遲退休會不會影響年輕人的就業機會？
這是一個常見的迷思。事實上，中高齡工作者的經驗與智慧，是企業重要的資產。許多研究指出，世代間的合作更能激發創新。且隨著產業轉型，許多新興工作機會並不會因為中高齡者延退而減少
Q2：除了延後領勞保年金，我還能怎麼準備退休金？
勞保年金只是退休金來源之一，千萬不能完全依賴，你還需要有「勞工退休金（勞退新制）」以及最重要的「個人投資理財」，建議及早開始規劃，利用定期定額的方式投資 ETF、基金等工具，透過長期複利效果累積資產
無論你選擇準時退休、延遲退休，或是階段性退休，擁有一個穩健且持續成長的退休金帳戶，都是讓你安心的基礎。然而，面對複雜的金融市場，許多人常常因為「沒時間研究」、「害怕虧損」而錯失投資良機。
這正是阿爾發機器人理財能幫助你的地方。我們運用諾貝爾經濟學獎的理論為基礎，結合 AI 智能演算法，為你打造客製化的全球 ETF 投資組合。你不需要時刻盯盤，系統會自動監控市場變化，並在必要時進行「再平衡」，確保你的投資始終在最佳軌道上。這種系統化的投資方式，能有效克服人性弱點，讓你輕鬆、紀律地為退休做準備。
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