你的退休金計算機準嗎？一篇看懂 3 大盲點與更科學的退休金試算方法

你是否也曾在網路上使用過”退休計算機”，興致勃勃地輸入年齡、每月儲蓄金額與期望的退休年齡，然後得到一個看似令人安心的千萬退休金目標？這些線上工具簡單又快速，為我們模糊的未來描繪出了一條清晰的路徑，但你是否曾想過：這個由退休金計算機算出的數字真的可靠嗎？它背後的假設，能應對真實世界長達二、三十年的市場波動與通膨挑戰嗎？

事實是，傳統的退休理財計算機存在著嚴重的盲點，可能讓你的計畫陷入風險而不自知，本文將為你深度剖析這些工具的三大核心缺陷，並介紹一種更科學、更精準的「財務預測引擎」，我們將說明阿爾發機器人理財如何超越傳統計算機，不僅幫你「算」出目標，更能為你規劃出一條「高成功率」的達成路徑，讓你的退休計畫從猜測走向科學。

市面上絕大多數的退休計算機，都是基於「單利/複利」的數學公式，你只需輸入幾個變數，就能得到一個未來的資產總額

傳統退休計算機基礎試算範例

目前年齡	30 歲
預計退休年齡	65歲
目前已存	50萬元
每月投入	10,000元
預期年化報酬率	7%

計算結果：在65歲時，你的資產總額預計可累積至 2,014萬元

🚨 這個數字看起來非常振奮人心，然而，這個看似精確的結果，卻建立在幾個極其脆弱的假設之上

傳統計算機最大的問題，是假設了一個「固定不變」的年化報酬率（例如7%），它呈現給你的，是一條完美、平滑向上的資產增長曲線，但真實的市場充滿波動，可能是第一年+20%，第二年-10%，第三年+5%，這種漲跌的「順序」，會對你最終的資產產生巨大影響，這就是知名的「報酬順序風險」，是傳統計算機完全無法模擬的。

多數簡易計算機並未將通貨膨脹納入考量，你在30歲時設定的2,000萬目標，到了35年後，其真實購買力可能只相當於現在的 1,000萬左右，一個沒有考慮通膨的計畫，將使你陷入「錢存到了，卻不夠用」的窘境。

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一個完整的退休計畫，應該包含你的社會保險（如勞保老年給付）與職業退休金（如勞退），傳統的退休計算機通常是獨立運作的，它無法告訴你在計入這些基礎保障後，真正需要補足的「退休金缺口」是多少

傳統計算機充滿盲點，我們該如何進行更科學的規劃？答案是：將預測方式從「單一路徑」升級為「多重路徑」

這正是阿爾發機器人理財的核心技術優勢。我們揚棄了傳統的單一複利計算，獨家引進了金融工程領域的頂尖技術——「蒙地卡羅模擬」

延伸閱讀：蒙地卡羅模擬法是什麼？該怎麼運用蒙地卡羅模擬法？理財專家帶你了解阿爾發蒙地卡羅模擬法與成功機率（ Monte Carlo Method ）

我們的系統會為你的財務目標，模擬高達10,000次可能的市場未來路徑，每一次模擬，都是一種完全獨立的市場劇本——有些是開局順遂的牛市，有些是充滿挑戰的熊市，有些則是長期盤整。

這就像一份「財務GPS導航」。傳統計算機只給您一條理想路線，而蒙地卡羅模擬則為您規劃了一萬條可能的路徑，並最終以一個清晰、直觀的數字告訴您：「根據目前的規劃，您有 85% 的機率可以準時抵達您的財務目的地。」

這個「成功機率」，就是您計畫的終極壓力測試報告，讓您的退休規劃不再是建立在虛幻的樂觀假設上，而是基於科學與數據的信心。

退休計算機常見問題 (F&Q)

對於計算勞保、勞退等政府退休金，請務必使用「勞動部勞工保險局」的官方試算系統，其數據最為準確。對於個人理財規劃，建議選擇像阿爾發機器人，能提供「成功機率」、而非單一數字的科學化預測引擎

這是傳統計算機最大的難題，自行設定常過於樂觀或保守，一個好的智能投資平台，會根據你的風險屬性，推薦一個經過長期歷史數據驗證的、合理的預期報酬率區間，而非讓您憑感覺猜測

絕大多數的簡易計算機都沒有包含。這也是為何您計算出的目標金額，需要額外再準備一筆醫療緊急預備金。在進行退休規劃時，應將健康視為獨立且重要的財務議題

Q4：阿爾發的「成功機率」是什麼意思？

它代表在10,000次市場模擬中，你的計畫有多少次能夠成功達成目標而資金不會耗盡，一般建議，一個穩健的計畫，其成功機率應維持在80%以上。

總結來說，傳統的「退休計算機」是一個很好的起點，它能喚醒您的理財意識。然而，要打造一個能應對真實世界挑戰的穩健計畫，您需要的是一個更強大的「退休規劃師」。

阿爾發機器人理財扮演的正是這個角色，我們將複雜的金融工程模型，轉化為你指尖的簡易操作，讓你的退休計畫，從一個模糊的數字，成為一個清晰、科學、且充滿信心的行動藍圖